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扩面、普惠、堵漏洞,互联网人身险销售规范征求意见中
来源:未知发布时间:2021-01-11 10:06

今日(1月6日),中国银保监会下发了《关于进一步规范互联网人身保险业务有关事项的通知(征求意见稿)》,这也是不久前刚发布的《互联网保险业务监管办法》第五十二条中所指的“另行规定“的文件。

互联网人身保险业务,是指保险公司通过设立自营网络平台,或委托全国性保险中介机构在其自营网络平台,公开宣传和销售互联网人身保险专属产品、订立保险合同并提供保险服务。

明确经营门槛

《通知》的一大核心要点,即明确互联网人身保险的经营门槛,具备一定能力的保险公司才可以经营互联网人身保险业务——符合《通知》有关条件的保险公司,可在全国范围内不设分支机构经营互联网人身保险业务。不满足相关条件的,不得开展互联网人身保险业务。

例如,意见稿中提高了销售十年期及以上的普通寿险和年金险的保险机构门槛——保险公司申请审批或者备案十年期及以上普通型人寿保险和十年期及以上普通型年金保险专属产品,须符合以下条件:

一、连续四个季度综合偿付能力充足率超过150%,核心偿付能力不低于100%;

二、连续四个季度综合偿付能力溢额超过50亿元;未来或倒逼中小保险公司铺设分支机构;

三、连续四个季度(或两年内六个季度)风险综合评级在A类以上;

四、上年度未因互联网保险业务经营和回溯受到行政处罚;

五、保险公司公司治理评估为B级(良好)及以上。

对此,业内人士坦言,这对目前的中小保险公司来说,难度非常大,仅综合偿付能力溢额超过50亿就很难达到,会倒逼中小保险公司铺设分支机构。

扩大可售范围

另外,此次此次征求意见稿还对互联网人身险可售产品范围做出了较大调整。

根据征求意见稿,互联网人身保险专属产品范围限于意外险、健康险(除护理险)、定期寿险、十年期及以上普通型人寿保险和十年期及以上普通型年金保险,以及获得中国银保监会同意开展的其他人身保险产品。

据业内人士介绍,在老一版“办法”里,意外险、终身寿险等可以全国销售。这次的征求意见稿中,把原来的终身寿险改成了现在十年期及以上的普通人寿保险。

另外,新增了包括重疾险、医疗险在内的健康险产品(除护理险),这些都是中小保险公司销量比较大、业务占比比较高的产品。

规范服务 加强监管

意见稿明确,保险公司开展互联网人身保险业务,应具备相应的技术能力、运营能力和服务能力。

例如,规定:保险公司经营费用补偿型医疗保险、失能收入损失保险、医疗意外保险互联网专属产品,除符合基本条件,还需在经营区域内设立省级分公司,或与其他已开设分支机构的保险机构合作经营,确保销售区域内具备线下服务能力。

以及,在服务上,保险公司经营互联网人身保险业务,应建立便捷高效的在线服务体系,服务标准不低于:保险公司应保障每日无间断在线服务,消费者咨询或服务请求接通率不低于90%;互联网人身保险业务原则上实时核保、实时承保,如需进行体检、生存调查等程序的,应于收到完整的投保资料24小时内通知投保人,并尽快完成承保等。

另外,征求意见稿还对互联网人身险定价做出了规范——保险公司申请审批或者备案互联网人身险专属产品,应符合如下条件:

一是产品名称包含“互联网专属”字样,通过互联网渠道销售和经营;

二是一年期及以下专属产品预订费用率不得高于35%;一年期以上专属产品不得设置直接佣金和间接佣金,首年预订附加费用率不得高于60%,平均附加费用率不得高于25%。

办法的出发点是通过对佣金结构的调整,让消费者感受到实实在在的实惠。业内人士表示,预订费用率设定与保险公司给销售渠道的费用存在一定差异,监管层直接从定价上要求互联网保险产品更加透明。

除此之外,在监管上,明确保险公司开展互联网人身保险业务,应建立健全产品回溯机制。中国银保监会将根据保险公司互联网人身保险业务回溯报告情况,视情况启动质询、调查、检查等监管程序,依法查处违法违规事项。(来自:财联社、21世纪经济报道)

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